隨著近期貸款利率的下調(diào)，房貸借款人紛紛為此前高額的房貸利率所困擾，一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向其推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，以達(dá)到“轉(zhuǎn)貸降息”的目的，此種作法看似對(duì)房貸借款人有益，卻存在著極大風(fēng)險(xiǎn)。

一、違規(guī)轉(zhuǎn)貸是什么？

即誘導(dǎo)消費(fèi)者借用不法中介的墊用資金歸還住房貸款，再至銀行辦理經(jīng)營貸歸還不法中介的墊用資金。

二、“違規(guī)轉(zhuǎn)貸”的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借殼風(fēng)險(xiǎn)

購房者需先結(jié)清房貸，再以企業(yè)法人、股東等身份將房屋抵押于銀行，普通人在非個(gè)體工商戶或企業(yè)法人的情況下，就需要借助一些所謂的“貸款中介”提供的借殼公司。隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，入股借殼公司成為常見的方式，這將引起違規(guī)轉(zhuǎn)貸的借殼風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營貸申請(qǐng)和續(xù)貸的期間，貸款人必須保持企業(yè)股東的身份，需對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況承擔(dān)責(zé)任，若是企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，股東需要承擔(dān)民事乃至刑事責(zé)任。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)轉(zhuǎn)貸實(shí)質(zhì)是將經(jīng)營用途的貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)中。2021年3月中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于防范經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中強(qiáng)調(diào)，一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪用房地產(chǎn)領(lǐng)域的，將收回貸款，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。企業(yè)與個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營性用途貸款相關(guān)行政處罰信息將納入征信系統(tǒng)，由此信用風(fēng)險(xiǎn)所造成的結(jié)果只能由借款人獨(dú)自承擔(dān)。

（三）不確定性風(fēng)險(xiǎn)

作為經(jīng)營貸，貸款期限一般較短，所以經(jīng)營貸置換房貸會(huì)面臨頻繁的續(xù)貸問題，在續(xù)貸的過程中，借款人將會(huì)面臨無法續(xù)貸或貸款成本增加的可能，這些不確定性將會(huì)給借款人在實(shí)際生活中帶來諸多麻煩，產(chǎn)生不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

綜上，將房貸置換為經(jīng)營貸的操作，存在違法違規(guī)的隱患，不僅可能對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人征信產(chǎn)生影響，其中的不確定因素也將造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失。我行在此提醒廣大消費(fèi)者，警惕不法中介的誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)，避免合法權(quán)益受到侵害。