國慶、中秋“雙節(jié)”臨近，為響應(yīng)擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策，各家商業(yè)銀行紛紛打出“權(quán)益優(yōu)惠+低息信貸”組合拳：一方面密集升級信用卡場景化權(quán)益；另一方面聚焦“貼息補(bǔ)貼”舉措，疊加政策貼息，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率（單利）低至2%，助力“雙節(jié)”消費(fèi)市場升溫。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對記者表示，多家銀行開展?fàn)I銷，一是拓展銀行卡、消費(fèi)貸等金融業(yè)務(wù)；二是以實(shí)際行動(dòng)助力提振消費(fèi)，助力穩(wěn)增長大局。今年以來，銀行在支持消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)方面的政策力度顯著增強(qiáng)，消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)張明顯，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更加活躍，體現(xiàn)出消費(fèi)金融地位提升、場景化智能化發(fā)展、與政策結(jié)合更趨完善的特征。

銀行線上線下持續(xù)營銷

近日，多家銀行緊抓節(jié)日消費(fèi)熱潮，以“花式營銷”開展促銷，通過線上線下深度布局消費(fèi)場景，為節(jié)日消費(fèi)注入動(dòng)能。

線下端，多家銀行攜手商超、餐飲、文旅、零售等商戶，打通“支付+優(yōu)惠”的消費(fèi)鏈路。如郵儲(chǔ)銀行安徽省分行針對持有銀聯(lián)金桂卡及以上級別借記卡的客戶，于10月1日至8日每日10:00—21:00推出分層級滿減活動(dòng)，以差異化福利撬動(dòng)本地消費(fèi)。

線上端，銀行與京東、淘寶、天貓、支付寶等主流電商及支付平臺深度聯(lián)動(dòng)，將金融服務(wù)嵌入節(jié)日購物場景，密集推出積分兌換、支付立減、分期免息等活動(dòng)。以中國銀行江蘇省分行為例，其信用卡業(yè)務(wù)圍繞“游、購、逛”場景推出多元優(yōu)惠：旅行場景中，攜手中國石油、途牛、同程旅行、飛豬等品牌，提供加油折扣、旅游分期滿減；購物場景中，與抖音、美團(tuán)、支付寶、拼多多等平臺合作，推出首綁紅包、支付券包、積分抵扣等福利。

同時(shí)，多家銀行積極對接國家“以舊換新”等促消費(fèi)政策，通過“信用卡+支付平臺+消費(fèi)券”模式，在家電、3C、家裝家居、電動(dòng)車等領(lǐng)域降本讓利。例如工商銀行德州分行攜手云閃付推出“國補(bǔ)消費(fèi)疊加優(yōu)惠”，該行信用卡客戶領(lǐng)取優(yōu)惠券后，在指定門店使用云閃付綁定工行62開頭信用卡支付，單筆滿5000元最高立減300元。中國銀行江蘇省分行聯(lián)合云閃付推出“國補(bǔ)支付優(yōu)惠”，購買手機(jī)、家電至高再減100元，辦理電動(dòng)自行車分期至高減150元。

加大消費(fèi)貸貼息力度

在低息信貸方面，“雙節(jié)”期間銀行個(gè)人消費(fèi)貸利率迎來“大促”。自9月1日個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策全面落地以來，消費(fèi)貸市場熱度持續(xù)攀升，多家銀行加大貼息力度，推動(dòng)利率進(jìn)一步下探——當(dāng)前部分銀行消費(fèi)貸最低利率已降至3%，疊加政策貼息后，實(shí)際利率進(jìn)入2%至3%區(qū)間，顯著降低居民消費(fèi)融資成本。

具體來看，建設(shè)銀行四川省分行于9月25日通過官方微信公眾號推出“國慶中秋暢快購，消費(fèi)貸款享貼息”活動(dòng)，按年化1個(gè)百分點(diǎn)給予貼息，累計(jì)貼息上限3000元，貼息后年化利率（單利）低至2%；工商銀行安徽分行推出“雙節(jié)”消費(fèi)貼息活動(dòng)，累計(jì)貼息上限同為3000元（單筆5萬元以下貼息上限1000元），核心產(chǎn)品“融e借”年化利率3%起，期限最長7年，支持全程線上“一鍵即貸、實(shí)時(shí)到賬”。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對記者表示，與往年相比，今年銀行對消費(fèi)的支持力度呈現(xiàn)“從分散支持到系統(tǒng)發(fā)力、從普適性政策到精準(zhǔn)觸達(dá)”的雙重轉(zhuǎn)變：中央財(cái)政首次針對個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息，構(gòu)建起“財(cái)政+金融”聯(lián)動(dòng)的頂層設(shè)計(jì)，有效提升政策乘數(shù)效應(yīng)。

薛洪言認(rèn)為，銀行多維度消費(fèi)金融舉措的影響體現(xiàn)在三方面：一是直接降低居民消費(fèi)信貸成本，提升消費(fèi)意愿，形成“政策讓利—成本下降—消費(fèi)增長”的正向循環(huán)；二是推動(dòng)銀行從單一貸款提供者，向全域消費(fèi)服務(wù)生態(tài)構(gòu)建者轉(zhuǎn)型，通過深耕細(xì)分場景實(shí)現(xiàn)金融與消費(fèi)的深度融合；三是聯(lián)動(dòng)政府、企業(yè)打通B端商戶與C端消費(fèi)者，推動(dòng)消費(fèi)鏈條良性循環(huán)，構(gòu)建“共建共享共贏”的消費(fèi)生態(tài)，既助力市場升溫，也可優(yōu)化銀行零售信貸結(jié)構(gòu)。

對于銀行支持消費(fèi)的下一步創(chuàng)新方向，薛洪言建議聚焦四大維度：一是以金融科技賦能數(shù)字化服務(wù)，推動(dòng)貼息流程智能化、消費(fèi)交易自動(dòng)識別，進(jìn)一步提升服務(wù)效率；二是重點(diǎn)布局縣域消費(fèi)市場，依托“一縣多商圈”建設(shè)與特色資源整合，持續(xù)拓展下沉市場；三是發(fā)力綠色消費(fèi)與跨境消費(fèi)服務(wù)，創(chuàng)新場景化信貸產(chǎn)品方案；四是強(qiáng)化財(cái)富管理的間接支持作用，通過提升居民財(cái)產(chǎn)性收入增強(qiáng)消費(fèi)能力，最終形成“金融服務(wù)+消費(fèi)生態(tài)”的綜合支持體系。